农商行支持乡村振兴困境及对策

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　132020.4金融观 察农商行支持乡村振兴的困境及对策■　徐晓丽　王　瀛（ 天津商业大学经济学院 　天津　300134）摘　要 ：农村商业银行一直以来深耕农村市场，在发展中不断深化体制改革，是农村金融市场的中坚力量。乡村振兴战略是党中央对三农工作的重大战略部署，这对立足城乡、服务三农的农商行来说是难得的发展机遇，但农商行支持乡村振兴还面临着诸多困境，如支农后劲不足、缺乏金融创新、资产质量不高、人才缺口大、服务水平不高等，农商行只有找准重点领域、破除困境、充分发挥自身优势，才能在支持乡村振兴中实现自我发展，担当时代重任。关键词 ：乡村振兴

　农商行

　农村金融

　普惠金融【中图分类号】F832.35　　　　【文献标识码】A　　　　　　　　【文章编号】1007-841X-2020（4）-0013-05基金项目 ：天津市哲学社会科学研究规划项目“天津市艺术品金融化创新发展策略研究”（TJYJ18-024）一、乡村振兴战略的提出乡村振兴战略是以习近平同志为核心的党中央在十九大报告中提出的一项重大决策部署，是推动农村和农业现代化的总着力点。三农问题是关系国家兴旺、人民幸福的根本性问题，十九大报告明确把普惠金融的发展重点落脚在农村，增加对乡村振兴的金融支持。乡村振兴战略以实现农业农村现代化为总目标，着力实现“人”与“物”、乡村治理体系及乡村治理能力的全方位现代化，“金融支持三农”模式是战略大框架中重要的一环。乡村振兴战略为立足城乡、服务三农的农商行营造了有利的政策环境，提供了更多的市场空间。中国银保监会的数据显示，近几年农村金融机构普惠金融服务快速发展，2019年一季度其普惠型小微贷款总额为39184亿元，占银行业金融机构小微贷款总额的39.3%，远超其他商业银行。农村商业银行是农村金融机构的主力队伍，承担着更多的支农任务，据银保监会统计，截至2018年末全国农商行总计1536家，农村信用社811家，农村合作银行30家，新型农村金融机构1484家（包括村镇银行1426家）

　① 。近几年农商行竞相上市开拓资本市场，截至2019年6月末，已有7家农商银行在A股上市，3家在H股上市，其中全国首家上市的重庆农商行资产规模已破万亿，是全国资产规模最大的农商行。此外，根据271家已公布资产规模的农商行情况来看，截至2018年末共有5家农商行资产规模超过5000亿元，8家超过2000亿元，23家超过1000亿元，整体发展势态良好 ② 。农商行作为推动农村经济发展的中坚力量，支持乡村振兴有助于其稳固农村市场地位、扩大三农市场优势，提高特色业务竞争力。此外，“立足城乡、服务三农”是农商行的初心，也是历史使命，支持乡村振兴战略不仅是承担社会责任的表现，也有利于抓住发展机遇，实现双赢。二、农商行支持乡村振兴的优势（一）本地化优势明显　　　　　　　　　　　　　　　①数据来源：中国银行业监督管理委员会。②数据来源：各银行年报。

　142020.4金 融观察乡村振兴是一个全国性的发展战略，但我国各地区发展不均衡，地方实际情况也千差万别，因此在具体实施过程中必须理论联系实际，以当地情况为准因地制宜。农商行机构网点分布广泛，熟悉本地市场方向，可以借助本地化优势深挖本地金融潜力，提供个性鲜明、丰富多样的专业化金融服务。此外，农商行长期扎根农村市场，农民客户基础坚实且用户粘度大，与当地政府合作密切，容易获得地方政府的利好政策照顾，这些本地化优势都有利于支持乡村振兴。（二）决策机制灵活农商行县域法人的特征决定了其内部管理层次少、结构框架扁平化、经营方式灵活，从图1可以看到，农商行“总行→支行”的组织管理模式缩短了决策链长度，提高了管理效率，这些都有利于农商行内部政策的及时反馈和落实，能迅速结合本地客户需求进行产品和服务创新，快速适应政策环境变化，在响应国家政策和满足客户多样化需求方面有灵活的决策机制。（三）品牌形象认可度高“立足城乡、服务三农”是农商行的经营“名片”，农商行长期以来扎根农村金融市场，是农民接触最早、最多的银行，甚至在偏远的农村地区农商行是唯一的金融机构，其数量占全国农村金融机构的39.8%，是政府对接农村的重要金融媒介。随着乡村振兴战略的实施，农商行承担了更多的三农业务和社会责任，在农村地区树立了可靠的金融主体形象。农商行市场竞争软实力的增强，提高了其三农品牌在农村金融市场的地位和市场影响力，农民普遍对品牌形象认可度高。三、农商行支持乡村振兴的困境（一）服务三农定位弱化，支农后劲不足1.信贷目标发生偏移。农商行一直以来都被政府定位为“服务三农”，是支持地方发展的主要金融机构。但农商行的实际经营状况表明，以利润为核心的经营目标冲击了“服务三农”的历史定位，信贷目标发生偏移。农商行改制后需要兼顾可持续经营和服务三农的双重目标，但农商行在农村地区的经营成本较高、农业投资风险较大等因素使其经营目标和社会目标难以兼顾，支农积极性不高。2.服务三农的有效激励不足。农商行近几年市场化程度提高，有些地方农商行竞相上市，发展势头向大型商业银行看齐。但在三农业务领域，涉农贷款等金融服务存在许多信息障碍和成本障碍，农商行缺乏支农后劲，有些甚至“挂羊头卖狗肉”，将其他贷款项目包装成涉农贷款来发放，占用涉农信贷额度。3.农商行整体经营状况不佳。中国银保监会发布的《2018年商业银行主要指标分机构类情况表》揭示，截至2018年四季度末，全国农商行的净利润为2094亿元，占商业银行总净利的11.4%，资产利润率为0.84%，比去年同期减少0.06%；不良贷款余额为5354亿元，不良贷款率为3.96%，较去年同期增加0.8%；拨备覆盖率为132.54%，比去年同期减少31.77%；资本充足率为13.2%，比去年同期减少0.1%。农商行不良贷款率和拨备覆盖率与其他商业银行存在较大差距，资产质量和对不良贷款损失风险的抵补能力较差，不良资产压力大。（二）业务结构单一，缺乏金融创新一是以传统存贷款业务为主，重视柜台业务。大部分处于农村的农商行受周围安逸环境的影响不主动创新，再加上农村市场主体理财意识薄弱，主要客户群体对金融服务要求不高，导致农商行安于现状，过分重视传统业务和市场。此外，大部分农商行中间业务发展起步晚，业务类型主要集中在代理类业务上，技术含量低，盈利能力差，中间业务在乡村地区推广力度小、普及率低，难以匹配乡村振兴需求开展配套业务。二是普惠金融服务落后，金融创新意识不足。农商行在金融产品创新方面投入不足，普惠金融服务发展落后，惠农一卡通、惠农服务终端等智能金融产品普及度低，网点功能简单，客户办理业务排长队、多跑腿的情况是常图 1　农商行组织结构图

　152020.4金融观 察态，基础金融服务体验较差。（三）资产质量不高，风险防控压力大1.不良资产历史“包袱”重。农信社改制为农商行的一个重要标准是不良贷款率要低于5%，所以处置不良资产是改制过程的重点。但由于经济体制变革、产业政策调整和经营管理不善等历史原因，农信社的不良资产处置难度大。针对这一难题，有的农信社通过政府注资化解或股东额外出资认购不良资产，有的农信社则直接把不良资产转至资产负债表外。但不管哪种处置方式，都未能从根本上降低不良资产率，造成不少历史遗留问题。2.金融环境风险隐患大。农商行地方性特点突出，数量基数庞大，而且大部分位于发展落后的农村地区，我国农村地区信用体系建设落后，金融活动存在较高的信息不对称风险。农商行贷款方向主要是涉农贷款和小微企业贷款，这些经营主体发展不稳定、周期长的特点使得贷款风险集中度高，抵御风险的能力较弱，加大了农商行的风险隐患。中经网统计数据库显示，截至2019年3月农商行不良贷款率高达4.05%，远高于其他商业银行。3.银行内部风险防控体系不健全。目前，我国农商行普遍存在风险管理不完善的问题，没有组建专业的风险管理队伍和内部评级体系。企业财务报表、历史发展数据和抵押资产评估是控制金融风险的主要途径，但农村企业生产规模小且生产周期不稳定，缺乏做财务报表和历史数据的条件，再加上抵押资产的不确定性，都加大了农商行控制风险的难度。（四）人才缺口大，激励机制不完善1.缺少高层次、复合型人才。首先，农村商业银行各基层网点的员工学历结构差距大，尽管近几年一些员工通过继续教育提升了学历，但本科学历员工占比仅67%，整体人才素质水平不高。其次，农村地区的农商行配套设施不完善，工作环境一般，再加上薪资待遇不高，致使部分高学历员工另谋高就。农商行支持乡村振兴亟需一批懂农业、爱农村、爱农民的高层次、复合型人才，人才队伍需求方面还有很大缺口。2.缺乏完备的激励机制。在互联网金融的冲击下，银行间的同业竞争加剧，各大行的人才争夺战也愈演愈烈。农商行主要通过全体职工入股分红的形式来提高员工积极性，但普通员工所持股份并不多，其工作绩效不足以对股权收益产生明显影响。（五）企业文化不成熟，服务水平不高1.企业文化缺乏系统性规划，员工认知感不强。农商行的前身是农村信用社，改制后大多是地方“小法人”银行，企业文化建设相比其他商业银行不够成熟，缺乏全局性、系统性的企业文化规划，再加上管理主体几经变化，难以形成长期积淀的、成熟的企业文化。此外，农商行内部建立企业文化的氛围不够，员工缺乏对企业文化的认知和重视，在企业文化建设中参与积极性不高，阻碍了企业文化的建设。2.农村地区银行竞争小，农商行不注重服务建设。农商行的客户群体主要是农民和农村地区小微企业，而大部分设在农村地区的农商行由于缺少竞争一家独大，并不重视服务水平建设。此外，农村地区的农商行缺乏服务评价反馈机制，员工不受服务反馈约束。四、农商行支持乡村振兴的对策建议（一）强化三农定位，激发支农内在动力1.强化涉农资金保障。一是要明确涉农信贷方向。农商行支持乡村振兴的重点内容是推动农业现代化、农村结构调整和农民增收等，着力改善农机生产自动化和农村基础设施建设，为乡村振兴提供低成本、中长期资金。二是要保障涉农资金供给。农商行要加大涉农资金投放力度，调整优化信贷政策，立足地方发展优势推出特色信贷产品，完善信贷产品服务体系，保障各类客户和不同产业的融资需求。三是要延伸支农领域。农商行要拓宽扶持三农发展的领域范围，将信贷资金向新型经营主体倾斜，促进“农业+”多业态发展，如家庭农场、农家乐、农民合作社等，支持地区特色产业项目发展和“一村一品”建设。2.完善政策激励。政府要为农商行支持乡村振兴提供完善的政策体系和制度环境。一是提供政策优惠。推行差别化法定存款准备率和差异化监管政策，对涉农业务提供利息补贴、涉农奖励和财税优惠等。二是建立涉农风险保

　162020.4金 融观察障机制。打造“政府—银行—农户”三位一体的风险分散机制，政府设立政策性保险机构为农商行的涉农贷款提供保险，农商行创建涉农贷款保险基金应对风险，农户在发生信贷风险时需要缴纳资金承担部分损失。三是实施差异化奖评激励政策。设立金融支持乡村振兴指标，对考评中完成度高的银行给予财政性存款倾斜，激发农商行支农内在动力。（二）创新金融产品和服务，满足需求多样化1.因地制宜创新产品和服务。一是创新三农特色产品。农商行要因地制宜，针对特定的地区、客户和经营主体开发本地化、差异化的信贷产品，如“特色农业贷”、“乡村旅游贷”等，推广绿色金融产品，满足农村金融需求的多样化。二是创新抵押担保模式。农商银行应立足地方实际，根据客户主体和生产经营方式的不同灵活转变抵押模式，简化信贷手续、分配专人对接等满足不同经济主体的信贷需求。2.依托智能科技发展普惠金融。一是推进基础金融服务建设。增设ATM、CRS等自助设备、POS机具、银行网点、便民服务点等，扫除农村金融服务盲区，扩大普惠金融覆盖面。二是发展互联网金融服务。推广普及网银、手机银行、微信银行等智能银行服务，完善农村地区的智能支付体系，将线上与线下全方位、多层次融合，使农村居民也能够享受到便捷、高效的“掌上金融”服务，推动普惠金融发展。3.金融扶持农村电商发展。商务部发布的《中国电子商务报告（2018）》数据显示，截至2018年末，我国农村网民规模为2.2亿，占整体网民的26.7%，农村电商交易额为1.37万亿元，比去年同期增长30.4%，全国农产品网售额达2305亿元，比去年同期增长33.8%。我国农村电商有巨大的发展潜力，但仍存在金融支持不足的短板。首先，农商行要加大对农村电商企业的资金扶持，保障其电商运营过程的资金周转；其次，要推动农村电商向产业链延伸，对优势特色产业给予资金支持，着力打造一批有影响力的农村电商品牌。最后，要提高农村电商的组织化程度，将农产品物流资源整合起来，助力农产品物流体系和产业规模建设。（三）完善风控体系，缓解支农风险1.强化贷前和贷后管理。一是细化信贷操作标准。制定信贷岗位在贷前调查、审查、审批、发放和贷后管理等业务环节的操作规范，以制度方式来约束信贷操作流程。二是强化审计监督。加强内部审计监督、检查的力度，明确责任分工，完善各部门制衡、绩效透明、责任追究的信贷监督体系。三是加强贷后动态监测。督促信贷部门及时掌握客户资金动向，定期了解客户信用情况和经营状况的变化，做好第一还款来源管理，对潜在风险及时采取应急措施，减少不良贷款的发生。2.创新风控和监管体系。一是强化员工风险防范意识。加强对员工的风险防范培训，提高风险识别能力，建设企业的风险管理文化。二是依托智能科技创新风控系统。运用大数据、云计算等现代科技，建立全面多维的风控体系，提高农商行的...

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