中小金融机构在新冠疫情影响下风险现状调研报告

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中小金融机构在新冠疫情影响下的风险现状的调研报告

xxxx年初，突如其来的新冠肺炎疫情，对国内外经济金融都造成了很大的影响。在疫情防控呈现常态化的背景下，国内企业复工复产符合预期，经济恢复逐步回归正常轨道，国外疫情形势依然严峻，对国内经济影响依然不可忽视，在应对国内疫情带来冲击的同时还要应对国外疫情带来的影响。本文从此次疫情对xx辖区中小金融机构的影响入手，阐述金融机构在支持中小企业摆脱困境所采取的策略，并提出金融支持疫情期间中小金融机构发展的相关对策建议以及需要关注的问题。

一、辖区中小金融机构概况

为摸清新冠疫情对防范化解金融风险的影响，人民银行xx中支对辖内法人银行机构采取非现场监测等方式进行了专项调查，调查结果显示：

（一）资产负债规模比年初有所上升

截至xxxx年x月底，辖区中小金融机构资产总额xxxxxxx.xx万元，同比增长xx.xx%。负债总额xxxxxxx.x万元，同比增长xx.xx%，具体情况见xx。

（二）各项存款平稳增长

各项存款余额xxxxxxx.xx万元，同比增长xx.xx%，其中单位存款xxxxxx.xx万元，储蓄存款xxxxxxx.xx万元。受疫情防控要求影响，直接到营业网点办理存款业务的客户数量减少，疫情防控前期各项存款余额处于“低位”。但由于各银行业金融机构线上存款业务比较“成熟”、“完善”，应急措施及时、精准，使客户足不出户就能办理各项存款业务，疫情影响逐渐减弱，但各银行业金融机构普遍反映由于疫情防控期间对公存款业务由于无法采取有效沟通方式，仅能通过电话等形式开展存款营销，营销存款难度略有增加。

（三）各项贷款持续增长

各项贷款余额xxxxxxx.xx万元，同比增长xx.xx%。贷款中正常类贷款余额xxxxxxx.xx万元，关注类贷款余额xxxxx.xx万元，不良贷款余额xxxxx.xx万元，其中：次级类贷款余xxxxx.xx万元，可疑类贷款余额xxxxx.xx万元，损失类贷款余xxxx.xx万元。逾期贷款余额xxxxxx.xx万元，其中：逾期xx天以上的贷款余额xxxxx.xx万元，逾期xx天以上贷款占不良贷款比例xx.xx%。地方法人贷款在xx贷款结构中占比较小，具体情况见表x。

（四）不良贷款率有所上升，清收处置状况良好

不良贷款率x.xx%，比年初上升x.xx个百分点。贷款清收与处置方面，本年累计处置xxxxx.xx万元，其中本月xxxx.xx万元。现金清收本年累计xxxxx.xx万元，其中本月xxxx.xx万元，现金清收中法院执行收回本年累计xxx.xx万元，其中本月xxx.xx万元；
主动现金清还本年累计xxxxx.xx万元，其中本月xxxx.x万元。贷款核销本年累计xxxx.xx万元，其中本月xx.xx万元，以资抵债本年累计xx.xx万元，其中本月x万元。

（五）拨备覆盖率不达标

贷款损失准备余额xxxxx.xx万元，贷款损失准备金缺口xxxx万元，贷款拨备率x.x%，拨备覆盖率xxx.x%，较监管标准低xx.x%。

（六）资本充足率达标

资本充足率xx.xx%，一级资本充足率xx%，核心一级资本充足率xx%，杠杆率x.xx%，税前利润xxxx.xx万元，净利润xxxx.xx万元，资本利润率x.xx%，资产利润率x.xx%，成本收入比xx.xx%，不良资产率x.xx%。

二、新冠肺炎疫情对辖区中小金融机构的影响

虽然疫情对辖区中小金融机构影响不是很大，但也存在一些值得关注的问题：

（一）疫情造成贷款增长缓慢，办理展期影响利息增长

不良贷款的增加、不良率的上升导致辖内银行拨备覆盖率也随着相应指标受到一定影响，低于规定比例。为完成该项指标，自xxxx年x月x日至xxxx年x月xx日，辖内甲银行从利润中对拨备进行多次补提，共计补提金额xxx万元，净利润xxx.xx万元，同比下降xxx.xx万元。基于小微企业的经营压力导致还款出现不同程度的影响，该行自上述期间内为小微企业因疫情影响经营收入办理展期xx笔共xxxx万元，办理更改还款计划xx笔共xxxx万元，办理续贷业务xxx笔共xxxxx.xx万元；
截至x月末甲银行不良贷款xxxx.xx万元，不良贷款率x.xx%，较年初不良率上升x.xx%。贷款余额xxxxx.xx万元，同比增长xxxx.xx万元，较年初增长xxxx.xx万元，受疫情影响贷款增长缓慢，从而影响甲银行贷款利息收入的增长。

（二）疫情使储蓄存款增加，贷款新增缓慢，多为存量客户续贷、展期

截至xxxx年x月底，乙联社总资产和总负债同比增加xxxxx.xx万元和xxxxx.xx万元，所有者权益同比增加xxxx.xx万元。自疫情发生以来，乙联社储蓄存款余额持续增长，为近年来的最高点，其中个人储蓄存款新增占比较高，这也与疫情有着直接的关联关系。实体经济的不景气以及消费受限等因素，致使存款余额同比增加xxxxx.xx万元。贷款方面，截至xxxx年x月底，乙联社贷款余额同比增加xxxxx.xx万元，xxxx年初爆发的新冠肺炎疫情，对实体经济的冲击非常直观，经济增长明显放缓，间接影响了信贷投放。新冠疫情加速了全市餐饮、零售等个体经营的萎缩，导致市区出现大同程度的商铺出租出兑现象。从xx统计局获取的数据显示：xxxx年全市地区生产总值xxx亿元，其中第一产业增加值xx亿元，第二产业增加值xx亿元，第三产业增加值xx亿元，第三产业占比更大，而疫情影响最严重的就是第三产业，也就是服务业，各类实体店按照疫情防控要求缩短营业时间、关闭门店或限时营业，在这段时间实体店的租金、人工骤然增加，进一步加剧了服务业的下滑，这也是乙联社现有存量贷款中多为存量客户续贷、展期、服务业贷款新增缓慢的根本原因。

（三）疫情因素使部分银行指标不达标，形成大量逾期

截至xxxx年x月底，辖内丙银行各项贷款余额xxxxx万元，其中不良贷款余额xxxx万元，因疫情净增加xxxx万元，分别为次级类增加xxxx万元，可疑类增加xxx万元。

由于疫情原因，导致不良贷款增加xxxx万元，拨备覆盖率xxx.xx%，未达到监管指标xxx%要求。剔除因疫情增加的不良贷款，则不良余额xxxx万元，拨备覆盖率xxx.xx%，超监管指xx.xx个百分点；
不良贷款率x.xx%，因疫情不良贷款率增加x.xx个百分点；
xx天以上欠息贷款余额xxxx万元，因疫情顺延归还贷款利息，因此贷款五级分类未在不良中反映，所以逾期xx天以上贷款余额增加xx笔共xxxx万元；
本来贷款损失准备缺口xxx万元，表外欠息xxx万元，致使净利润减少xxx万元，营业支出xxxx万元，营业净收入xxxx万元，成本收入比xx.xx%，但由于疫情形成不良贷款，使营业净收入变为xxxx万元，成本收入比变为xx.x%，因疫情增加x.xx个百分点。

该行表示受疫情影响，部分抗风险能力较弱的小微企业、个体工商户陷入停工停产，甚至是面临破产倒闭的困境，信用风险急剧上升；
到期贷款受交通、人员管制限制，无法按期还款，形成了大量逾期。

（四）疫情造成企业还本付息能力下降，政府暂停业务

截至xxxx年x月底，丁银行贷款余额xxxxxx.xx万元，同比增长xxxxx.xx万元，增幅xx.x%；
不良贷款余额xxxx.xx万元，同比增长xxx.xx万元，不良贷款率x.xx%，同比下降x.xx%，逾期xx天以上贷款占不良贷款比例xxx%；
资本充足率xx.xx%，同比减少x.xx个百分点；
拨备覆盖率xxx.xx%，同比增加x.xx个百分点；
丁银行经营指标受疫情影响较大，主要原因是企业还本付息能力下降，影响贷款质量。该辖区中小企业在疫情期间全面停工、停产，没有营业收入，也就意味着没有流动资金来维持生存周转，部分企业短期内偿贷能力下降到较弱水平，导致无法正常还本付息，形成不良贷款，从而使得该行贷款质量受到影响。此外疫情期间政府部门暂停办理业务，导致企业无法年审、不能办理不动产登记、客户不到现场无法面签等因素，对循环贷款的发放和续贷授信影响较大。大部分抵押贷款抵押物均为房产证，而目前办理抵押登记手续需要将原房产证变更为不动产登记证，受疫情影响，不动产登记管理局实行排队、预约办理业务，每天也只能接待三到五人办理业务，而变更产权证书需要通过前期测绘、入库、审核、出证等多个环节，业务办理进度较慢，不良贷款压降难度较大。

（五）疫情因素导致不良贷款清收、处置困难

截至xxxx年x月底，辖内戊联社资产总额xxxxxx.xx万元，同比减少xxx.xx万元；
负债总额xxxxxx.xx万元，同比减少xxx.xx万元；
所有者权益xxxx.xx万元，同比增加xxx.xx万元；
存款余额xxxxx.xx万元，同比减少xxx.xx万元；
贷款余额xxxxx.xx万元，同比增加xxxx.xx万元；
拨备覆盖率xxx.xx%，同比减少x.xx个百分点；
资本充足率xx.xx%，同比减少x.xx个百分点；
流动性比xxx.xx%，同比增加xx.xx个百分点；
实现净利润-xxx.xx万元，同比减少xxx.xx万元；
杠杆率x.xx%，同比增加x.xx个百分点；
资产利润率-x.xx%，同比减少x.xx个百分点；
成本收入比xx.x%，同比增加x.xx个百分点；
不良贷款余额xxxx万元，不良率x.x%；
较年初（xxxx万元）增加xxxx万元；
不良率增加x.xx个百分点；
主要体现在小微企业及个体工商户受疫情影响，销路受阻，产品滞销，资金周转困难，加之本身对经营项目市场行情判断不准确，盲目投资、过度举债、过度扩张等原因造成出现还本付息困难，致使贷款形成不良。疫情因素导致不良贷款清收、处置困难，一是部分农户贷款形成不良后，靠家中劳动力外出务工陆续偿还，受疫情影响无法外出务工，没有稳定收入来源，导致清收困难。二是新增小微企业及个体工商户不良，受疫情影响更是雪上加霜，已出现亏损、倒闭等情形，清收起来难度较大；
三是不良贷款抵押物处置困难。经过多次追索，借款人没有第一还款来源时，唯有处置其抵押房产，然而当前的形势是商业房产价格大幅度下降。受当前疫情的影响，以及线上服务对实体经济的冲击，商业房产有价无市，变现困难。四是受疫情影响，部分村屯封村、封路，为避免人员交叉接触，工作人员无法正常下乡催收不良贷款，只能通过电话催收，而营业场所也面临人流聚集等风险，只能分散办理业务，不良贷款压降进度较慢。

（六）疫情主要对农户、娱乐业等特定行业冲击较大

截至xxxx年x月底，己联社各项贷款xxxxxx万元，其中，不良贷款xxxxx万元，较年初增加xxxxx万元。截至xxxx年x月末，资本充足率x.xx%，拨备覆盖率xx.xx%。己联社农户贷款占比较高，按照正常情况，部分农户会利用春耕前期外出务工以增加收入，而受疫情影响，企业未正常经营，农户无法外出打工，生活支出又较大，出售粮食取得的收入也仅够维持基本家用，导致贷款到期无力偿还，形成不良。而部分养殖户无法从外地低价购进饲料，导致养殖成本增加，无力偿还到期贷款。此外各地采取“封路封城”措施，这限制了养殖产业链的连贯性。对种养殖领域的中小微企业，造成的影响最为直接的就是成本的增加。该地区的种养殖行业季节性特征极为明显，种植业的农资都是在冬天进行囤货，因为冬季囤货价格要低于春季。据调研，很多草饲料不足的养殖户将自家的牛羊低价销售给了其他养殖户，造成严重的经济损失。牲畜交易市场的封闭对养殖行业的冲击十分严重，物流无法流通，销售价格收到直接影响。

xxxx年xx地区新开业的大型KTV、洗浴刚刚开业不久，员工的服务培训刚结束，运行工作还没有步入正轨，客群的培养也是刚有起色，新冠疫情的突然出现，造成娱乐行业全面停业，也是各个行业中最容易造成疫情传播的密闭场所，房租、员工工资、支付贷款利息、前期广告投入、运营成本、管理成本都是直接的开销，造成娱乐行业苦不堪言。

上述行业受新冠疫情的冲击，导致农户、企业生产经营无法正常开展，生产经营陷入停滞，经营性收入出现断档，造成贷款无法及时归还，银行信贷资产风险上升。

三、疫情对金融风险造成预期影响

（一）信贷资产质量呈结构性下迁压力增大

短期内关注类贷款下迁压力上升。调查机构摸底反映，大部分中小贷户受疫情影响，内外需求显著减弱，短期清偿债务能力下降，还款资金来源难以保障，不良贷款逐步增加可能性增大。受疫情影响，信贷资产质量首先在餐饮、住宿、旅游、批零售及养殖业领域受到冲击。

（二）负债组织难度增加，个别机构流动性趋紧

资金“回流”下降明显。疫情打乱了企事业单位和个人生产生活秩序，企业库存积压，现金回流大幅减少。

（三）资产收益率下降，盈利能力明显减弱

疫期信贷投放受限。调查机构反映，疫情对法人银行信贷投放节奏和方向改变明显，居民按揭贷款和消费贷款回落尤为明显。盈利能力明显下降。调查机构反映，当前资产端收益率下降，负债端成本居高不下，利差进一步收窄，叠加不良贷款消化处置，盈利能力堪忧。

（四）风险化解承压，高风险机构预期退出压

力增大不良贷款化解进程受阻。受疫情影响，不良贷款清收处置力度下降，清收方式由多样化趋向单一化。

（五）企业经营尚在恢复，对银行资产影响将持续

受疫情影响，辖区中小微企业生产经营尚在恢复之中。首当其冲的就是服务行业，受企业停工的影响，资金流动陷入困境，企业出现资金回笼慢，供应链资金短缺，营业收入大量下降。国家出台的各项扶持政策虽然一定程度上缓解了中小企业的资金压力，但银行与企业恢复至疫情发生前的正常信贷关系仍需时日。

四、疫情防控常态下中小金融机构经营的建议

（一）综合施策，加强金融政策执行和督导

按照人民银行等五部委联合出台的对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的工作精神。建议政府等有关部门加强合作，及时向法人银行机构提供企业经营和风险信息，支持法人金融机构准确判断企业的实质性风险，落实好延期还本付息的帮扶政策。同时，加大政银企对接力度，创新风险分担手段，适时开展支持受疫情影响企业发展的专项对接活动，并协调法人金融机构与财政部门的沟通协作，针对因疫情防控涉及企业，在一定期限内进行贴息，缓解企业还息压力。

（二）主动作为，切实承担起风险防控主体责任

法人金融机构应对受疫情影响较大、且有发展前景但暂遇困难的企业、个人，及时采取贷款展期、续贷、重组等措施缓释风险，防止出现大面积违约情况发生。同时，做好重点领域监测工作，对可能发生风险的，切实做到早发现、早报告、早处置，防止风险扩散、蔓延。对历史遗留的不良贷款，继续通过司法途径，依法、合规开展风险处置，推动不良贷款持续清收，压降风险。

（三）强化职责，做好金融风险攻坚战的长期准备

监管部门强化落实好对较高风险法人机构持续监测机制的执行督导，持续跟踪疫情带来的影响，密切监测疫情的冲击效应。在精准研判形势的基础上，实施针对性的防控应对措施。同时，要充分认识疫情对金融机构经营影响防控的严重性、复杂性和长期性，综合运用多种政策措施，做好金融风险防范化解的短中长期准备。

（四）加大对法人金融机构的监管与扶持力度，提高抵御风险能力

为统筹做好疫情防控与经济发展金融服务工作，一方面要加强对法人金融机构的监测力度，引导地方法人金融机构做好疫情防控信贷支持的同时，加强金融监管协同，严防区域金融风险，加强地方法人金融机构风险数据监测，督促地方法人金融机构及时反馈重大事项，防止区域系统性金融风险发生。时刻关注法人机构不良资产、流动性变化、存款准备金缴存情况，及时掌握地方法人金融机构经营运行状况，做好金融风险监测判研。另一方面要加大扶持力度，积极提供信贷支持，发挥普惠金融对疫情防控的支持作用，对有生产资金需要的经营主体加大普惠授信，压实人民银行、金融机构两个维度的责任，适当提高宏观审慎评估参数容忍度，对接当地疫情防控重点企业，创新信贷产品，简化审批流程，出台对个体工商户的帮扶举措，指导金融机构提升金融服务能力，加大对接羔保育、畜禽养殖、交通运输、外贸、住宿餐饮等受疫情影响较大行业的普惠性金融支持力度，为实体经济救急解渴。

（五）做好风险监测、评估、排查工作，摸清风险底数

进一步完善金融风险监测指标体系，加强辖区金融机构的基础数据搜集和积累工作，进一步提高数据的及时性和准确性。认真执行风险监测定期报告制度，不断提升报告的实用性。按月对地方法人金融机构风险状况进行监测，形成风险监测报告。做好金融稳定评估系统的月度、年度报表导入审核工作。按月实时监测银行业金融机构不良贷款变化情况，及时掌握不良贷款清收及处置情况，持续跟踪监测高风险机构风险状况及变化趋势。加强政府、监管机构和金融机构间的沟通，保证数据填报的完整及真实性。针对辖内联社因数据不真实而上调保费，下发《风险提示》或者与机构进行约谈。

（六）稳步推进存款保险有关工作

按季开展央行金融机构评级工作。加强对金融机构的宏观审慎管理，科学、合理评价金融机构经营管理水平和风险状况，开展央行金融机构评级相关工作，包括专业评价现场打分、评级系统上线运行、评级数据的报送及审核、打分卡的录入及审核等，组织召开央行评级委员会。根据央行金融机构评级结果，确定xx高风险机构、问题投保机构，做好月度、季度经营及风险状况分析报告报送工作。对高风险投保机构开展有关工作，此外，按照《存款保险条例》等法律法规，可对全辖x家投保机构的风险情况进行现场核查，准确掌握金融机构的风险状况，做到金融风险“早识别、早预警、早发现、早处置”。

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